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养老产业供需存在矛盾 第三支柱建设仍面临重重困难

责编七怪 2018/12/6 10:24:011665
摘要 老龄化问题最大的一个困难是如何解决养老问题。

中国的老龄化问题是社会经济发展中必须要经历的一个阶段,而面对老龄化问题最大的一个困难是如何解决养老问题。根据国家统计局统计,2017年中国大陆总人口为139008万人,其中16-59周岁的劳动年龄人口为90199万人,占总人口比重65%;60周岁及以上人口24090万人,占总人口的17%;65周岁及以上人口15831万人,占总人口的11%。

而随着65岁及以上老年人口的不断增长以及出生率的不断下降,中国的人口结构正在快速向老年型转变。而人口老龄化程度的不断提高,使得老年抚养比不断上升,加重了社会抚养负担,给社会财富创造和经济发展带来巨大压力。

养老产业供需存在矛盾 第三支柱建设仍面临重重困难 

为科学系统地了解人们对未来退休生活的准备状态,中国居民退休准备指数调研报告应运而生。日前,清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司共同发布的《2018中国居民退休准备指数报告》显示,今年中国居民退休指数为6.65,自2016年起两连升。

报告显示,居民对退休后的财务的收入能力有较强的信心,普遍对退休生活持有信心,有较为乐观的预期。此外,受访者对未来几代人退休生活的预期趋于积极。相比2017年认为退休生活会“更好”的受访者比例上升了10%,认为“更差”的比例下降了1%。整体而言,53%的受访者认为未来的退休情况会好转,26%的受访者认为会保持不变

值得一提的是,退休观念也正在发生变化。在物质水平更为丰富的条件下,人们希望采取更加缓和地进入退休的方式,向退休过渡的方式渐趋灵活。相较于已退休的居民,未退休居民会选择调整工作方式等进入退休,从而为退休作好更充足的准备。但在从工作到退休的过渡上,人们普遍还是存在一定心理落差。随着延迟退休年龄政策的逐渐清晰和开始实施的临近,受访者预期的退休年龄也在增长。

退休计划完善度、退休储蓄充分度和取得期望收入的信心等与被访者的主观认识和主观行为“挂钩”的指标贡献了指数增加值的大部分;而在退休责任意识、财务规划水平以及财务问题理解能力等与受访者的客观表现和金融素养更为关联的指标上,提升并不明显。这表明中国居民对退休规划的主观认识有所提升,但在财务问题理解等客观能力的提升方面尚待加强。在中国各省份的排名中,一些经济欠发达的地区,如甘肃、宁夏、陕西等地,其受访者的退休准备指数反而排在前列。

对此,报告认为,国内外退休准备指数的排名出现的和经济及社会发展水平似乎“相反”的现象,可能与行为经济学中的“参照依赖”有关,表现为在构成退休准备指数的3个主观问题的得分上,与各国或地区养老保障的绝对水平关系不大,而与受访者对未来的预期关系紧密,而处于相对落后国家或地区的受访者普遍认为未来的退休状况会变好,因而表现出退休准备指数也较高。

近期,从企业到政府部门也围绕这一难题进行了各种探索。从企业角度看,发力养老产业成为商业保险公司近两年来的一大风潮;从政府层面看,研讨数年的养老第三支柱终于迈开实质性的步伐,税延养老保险和目标日期基金都已于近期推出。

养老产业供需存在矛盾 第三支柱建设仍面临重重困难 

从养老产业和养老服务的角度来看,现在供需矛盾的表现是:一方面有效供给不足,另一方面有效需求也不足。目前有4000万失能人口,按照1:3的比例需要1300万护理人员,而目前事实上只有30万护理人员,缺口1000多万。另一方面,在供给端,近几年来,我国养老服务机构的数量以及养老机构的床位数量都在快速增长,但实际入住率却在逐年下降,显示出养老需求与供给的不匹配。

第三支柱建设仍面临重重困难。一位养老企业资管部人士对21世纪经济报道记者透露,税延养老保险试点启动以来,各家公司的实际运行情况相比预期都有一定差距。这有多方面的原因,首先,可能制度设计存在较大的问题,比如优惠力度不够;其次,操作上比较困难,这和税收征管体制有关,我国是单一报税且由单位代扣、代缴,增加了其复杂性;第三,现在税收优惠能覆盖到的群体不够多。

至于目前诸多保险公司正发力的养老产业,商敬国表示,这说起来容易做起来难,在实际操作过程中遇到了各种各样的限制。首先,行业准入成本很高,保险公司投入其他的养老相关产业时,光审批环节就特别多。其次,投资回报周期很长,很多外资、合资公司非常谨慎。另外,现实情况是养老服务市场的环境的确不容乐观,至少服务供给方面特别差,能力技术参差不齐,缺少标准化规范,而且长期发展能力不稳定。

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